Tips

Kreditupplysning hur fungerar det?

Kreditupplysning hur fungerar det?

Kreditupplysning, ett begrepp som de flesta har hört men som alla kanske inte riktigt förstår. Här kan du läsa om vad en kreditupplysning är, hur bankerna använder kreditupplysningen och hur kreditupplysningar påverkar dig.

Vad är en kreditupplysning?

Du kanske redan känner till att antalet kreditupplysningar kommer att påverka din möjlighet att ta lån. Har du ansökt om flera lån under en kort period finns det dessutom risk att din låneansökan inte kommer att godkännas. Men varför bryr sig egentligen bankerna om hur många gånger du har ansökt om en kredit eller ett lån?

Detta beror på att en kreditupplysning består av en samling data och uppgifter för att ge kreditgivaren ett underlag för att i sin tur kunna bedöma din kreditvärdighet. I enlighet med den Svenska Konsumentkreditlagen så måste kreditgivaren utföra en omsorgsfull kreditprövning utifrån dina ekonomiska förutsättningar, innan ett lån beviljas. Om detta inte genomförs finns risken att kreditgivaren i värsta fall förlorar sitt tillstånd att låna ut pengar. Kreditupplysningen används alltså indirekt för att skydda låntagaren från att förhindra en för hög skuldsättning

Varje ny kreditupplysning registreras i 12 månader från datumet då upplysningen genomfördes och innehåller ofta följande data:

  • Nuvarande lån och aktiva krediter

  • Betalningsanmärkningar och skuldsaldo

  • Antal genomförda kreditupplysningar

  • Frågeställare (kreditgivare, mobiloperatörer, m.fl.)

  • Deklarerade inkomster och skatter

  • Fastighetsinnehav och äktenskapsförord

Kreditgivare tolkar uppgifterna på olika sätt och räknar på din kreditvärdighet utifrån individuella modeller och grundkrav. Vanliga förekommande grundkrav är att du som långivare är 20 år fyllda, inte har några betalningsanmärkningar och har en inkomst om minst 150 000 kronor. Nedan går vi igenom lite mer om specifika kreditupplysningar och vad du skall tänka på.

Finns det olika kreditupplysningsbolag?

Ja, det finns flera olika företag som tillhandahåller kreditupplysningar. En vanlig missuppfattning är att kreditupplysningen kommer från ett offentligt register eller en statligt verksamhet som till exempel kronofogden men så är inte fallet. Vid privatlån eller krediter för privatpersoner är företag som UC, Bisnode, Creditsafe som gemensamt har tillåtelse av datainspektionen att hantera, hämta samt lämna ut personuppgifterna som kreditupplysningen innehåller. Kreditupplysningsbolagen omfattas inte på samma sätt av GDPR som andra företag vilket innebär att du inte kan be kreditupplysningsbolagen om att ta bort eller glömma bort information om dig.

Kreditupplysningsbolagen får uppdrag från kreditgivaren att dela med sig om informationen som de har om dig, en tjänst som kreditbolaget betalar kreditupplysningsbolaget för. De olika kreditupplysningsbolagen samarbetar sällan med varandra vilket innebär att en kreditförfrågan som genomförts av till exempel UC kanske inte förekommer vid en kreditupplysning från Bisnode och vice versa. Av ovanstående anledning kan kreditgivaren behöva ta en kreditupplysning från två kreditupplysningsbolag i syfte att säkerställa låntagarens ekonomi.

Vad är skillnaden på UC och kreditupplysning?

UC är en förkortning på Upplysningscentralen som är det vanligaste förekommande kreditupplysningsbolaget i Sverige. Utöver att Upplysningscentralen är det äldsta kreditupplysningsbolaget som grundades 1977 så är UC även samägt av storbankerna i Sverige. Storbankerna har länge använt UC och samtliga anslutna kreditbolag rapporterar in förfrågningar och lån till Upplysningscentralen. Detta medför att UC har etablerat sig som ett starkt varumärke innehållande ett stort register över personer och företags finansiella situation.

För privatperson förekommer två olika typer av kreditupplysningar från UC. Mikroupplysning och Personupplysning. Båda typerna av kreditupplysningar ger kreditgivaren mängder med data som kan påverkar din kreditvärdigheten. Nedan neskrivs vad de innefattar.

Personupplysning (UC3):

  • Kreditförfrågningar

  • Betalningsanmärkningar

  • Namn och adress

  • Inkomstuppgifter (senaste två åren)

  • Äktenskapsförord och fastighetsinnehav

  • Skulder hos Kronofogden

  • Aktiva krediter och lån

Kreditupplysning UC3 används vid låneförfrågningar avseende, bolån, större till medelstora privatlån, leasingavtal för bil mm. Den här typen av upplysningar skall du undvika att ha allt för många av eftersom det påverkar din kreditvärdighet negativt.

Mikroupplysning (UC13):

  • Namn och adress

  • Betalningsanmärkningar

  • Skuldsaldo hos Kronofogden

Mikroupplysningen (UC13) är som du säkert förstår en mer avskalad upplysning för att framförallt säkerställa skuldsaldon och betalningsanmärkningar. Denna typ av kreditupplysning registreras inte och påverkar därför inte din kreditvärdighet i någon bemärkelse. Ett starkt tips är att vara försiktigt med personupplysningar och säkerställa att endast en så kallad mikroupplysning genomförs vid mindre kreditköp.

Får vem som helst ta en kreditupplysning?

Nej, den som gör en kreditupplysning på dig som privatperson behöver legitima skäl i enlighet med Svensk lagstiftning. Du behöver även ge aktören ditt godkännande innan kreditupplysningen kan genomföras. När någon tar en kreditupplysning på dig så får du en kopia hemskickad innehållande kreditupplysningen samt vem som har begärt uppgifterna. Om du inte känner till företaget och inte heller är medveten om varför kreditupplysningen är genomförd bör du genast ta kontakt med både kreditupplysningsbolaget samt företaget som beställt upplysningen. Detta kan vara ett tecken på att någon har kommit över dina personuppgifter och försöker beställa produkter och tjänster i ditt namn.

Påverkar kreditupplysningen mitt kreditbetyg??

Även om uppsåten till en kreditupplysning är god då den ofta används för att skydda dig mot framtida skuldsättning så påverkas ditt kreditbetyg negativt. Varje ny kreditupplysning kommer att finnas synlig i upp till 12 månader, ditt kreditbetyg påverkas negativt varje gång eftersom att kreditgivaren anser att du har en högre benägenhet till att låna och är i större behov av kapital. Det är ofta inga konstigheter om det förekommer ett fåtal upplysningar när du skall ta bolån och har en personlig dialog med din bank. Banken brukar ha överseende om det förekommer ett fåtal upplysningar då det är fullt naturligt att kolla upp förutsättningar med konkurrerande kreditgivare. Var dock försiktig och tänk på ditt kreditbetyg, skulle du själv låna ut pengar till en person om du fick reda på att person har frågat fem andra personer i din bekantskapskrets innan? Samma frågeställning behandlar kreditgivare på daglig basis och för att skydda sig mot eventuella risker och kreditförluster justeras kreditvillkoren, amorteringstiden samt räntan.

Hur länge syns en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning redovisas på din kreditupplysning i 36 månader efter att du har betalat tillbaka skulden. Kreditgivare är noga och extra försiktiga när det förekommer ett skuldsaldo och betalningsanmärkningar i din kreditupplysning. Detta kommer att reducera dina möjligheter till ett lån med bra villkor och kan även påverka leasingavtal, abonnemang samt hyresavtal.

Om du idag har en betalningsanmärkning eller skuldsaldo så är det bra att känna till att detta kommer att försvinner över tid förutsatt att du betalar skulden och inte drar på dig nya betalningsanmärkningar.

Kan jag låna trots betalningsanmärkningar

Ja, det finns kreditgivare som uteslutet erbjuder lån till personer med skuldsaldon och betalningsanmärkningar. Eftersom en betalningsanmärkning kan uppstå om du till exempel missar att betala en trängselavgift så behöver egentligen inte själva anledningen till anmärkning vara särskillt anmärkningsvärd. Alla gör vi misstag men tyvärr så kan en missad faktura eller räkning straffa dig extra hårt, var därför nogran med din ekonomi och sparsam med kreditupplysningarna.

1 min

Lånetest

Ingen kreditupplysning
Svar direkt
Gratis